Banca de reserva fraccionaria
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Aunque los bancos hacen muchas cosas, su función principal es captar fondos -llamados depósitos- de quienes tienen dinero, reunirlos y prestarlos a quienes los necesitan. Los bancos son intermediarios entre los depositantes (que prestan dinero al banco) y los prestatarios (a quienes el banco presta dinero). La cantidad que los bancos pagan por los depósitos y los ingresos que reciben por sus préstamos se denominan intereses.
Los depositantes pueden ser particulares y hogares, empresas financieras y no financieras, o gobiernos nacionales y locales. Los prestatarios son, pues, los mismos. Los depósitos pueden estar disponibles a la vista (una cuenta corriente, por ejemplo) o con algunas restricciones (como los depósitos de ahorro y a plazo).
Aunque en un momento dado algunos depositantes necesitan su dinero, la mayoría no. Esto permite a los bancos utilizar depósitos a corto plazo para conceder préstamos a largo plazo. El proceso implica la transformación de vencimientos: convertir pasivos a corto plazo (depósitos) en activos a largo plazo (préstamos). Los bancos pagan a los depositantes menos de lo que reciben de los prestatarios, y esa diferencia representa la mayor parte de los ingresos de los bancos en la mayoría de los países.
Cómo funciona el dinero
Los bancos comerciales piden prestado al Sistema de la Reserva Federal (FRS) principalmente para cumplir las exigencias de reservas antes del final del día hábil cuando su efectivo en caja es bajo. Pedir prestado a la Reserva Federal permite a los bancos volver a superar el umbral de reservas mínimas. Un banco pide prestado dinero al banco central del gobierno utilizando lo que se conoce como la ventanilla de descuento.
Pedir prestado a través de la ventanilla de descuento es conveniente porque siempre está disponible. El proceso no incluye negociaciones ni una extensa documentación. El inconveniente, sin embargo, es que el tipo de descuento -el tipo de interés al que la Reserva Federal presta a los bancos- es más alto que si se pidiera prestado a otro banco.
Antes de la década de 1930, el gobierno no imponía ninguna normativa a los bancos en cuanto a la cantidad de efectivo que debían tener a mano en relación con sus pasivos por depósitos. Tras el crack bursátil de 1929, los depositantes, temerosos del colapso de los bancos, acudieron en masa a retirar su dinero. Esto provocó la insolvencia de muchos bancos, ya que las cantidades solicitadas en las retiradas superaban el efectivo que tenían a mano.
¿Cómo gana dinero un banco?
Los bancos comerciales piden prestado al Sistema de la Reserva Federal (FRS) principalmente para cumplir las exigencias de reservas antes del final del día hábil cuando su efectivo en caja es bajo. Pedir prestado a la Fed permite a los bancos volver a superar el umbral de reservas mínimas. Un banco pide prestado dinero al banco central del gobierno utilizando lo que se conoce como la ventanilla de descuento.
Pedir prestado a través de la ventanilla de descuento es conveniente porque siempre está disponible. El proceso no incluye negociaciones ni una extensa documentación. El inconveniente, sin embargo, es que el tipo de descuento -el tipo de interés al que la Reserva Federal presta a los bancos- es más alto que si se pidiera prestado a otro banco.
Antes de la década de 1930, el gobierno no imponía ninguna normativa a los bancos en cuanto a la cantidad de efectivo que debían tener a mano en relación con sus pasivos por depósitos. Tras el crack bursátil de 1929, los depositantes, temerosos del colapso de los bancos, acudieron en masa a retirar su dinero. Esto provocó la insolvencia de muchos bancos, ya que las cantidades solicitadas en las retiradas superaban el efectivo que tenían a mano.
Préstamo preferente del banco federal
El dinero es algo más que billetes y monedas. Si tienes una cuenta bancaria, puedes utilizar su saldo para comprar cosas, normalmente con una tarjeta de débito. Como puedes comprar cosas con tu cuenta bancaria, lo consideramos dinero aunque no sea efectivo.
Esto también significa que cuando pagas el préstamo, el dinero electrónico que creó tu banco se “borra”, deja de existir. No te has vuelto ni más rico ni más pobre. Puede que tengas menos dinero en tu cuenta bancaria, pero tus deudas también han disminuido. En esencia, los bancos crean dinero, no riqueza.
De este modo, los bancos crean alrededor del 80% del dinero de la economía en forma de depósitos electrónicos. En comparación, los billetes y monedas sólo representan el 3%. Por último, la mayoría de los bancos tienen cuentas con nosotros en el Banco de Inglaterra, lo que les permite transferir dinero de un lado a otro. Esto se denomina dinero electrónico del banco central, o reservas.
La regulación limita la cantidad de dinero que los bancos pueden crear. Por ejemplo, tienen que mantener una cierta cantidad de recursos financieros, llamados capital, en caso de que la gente deje de pagar sus préstamos. Estos límites se han hecho más estrictos desde la crisis financiera.