Cuanto dinero puede prestar un banco

¿Qué porcentaje de los depósitos puede prestar un banco?

Los manuales tradicionales de introducción a la economía suelen tratar a los bancos como intermediarios financieros, cuya función es poner en contacto a prestatarios con ahorradores, facilitando sus interacciones al actuar como intermediarios creíbles.

Las personas que obtienen unos ingresos superiores a sus necesidades inmediatas de consumo pueden depositar sus ingresos no utilizados en un banco de confianza, creando así una reserva de fondos. El banco puede entonces recurrir a esos fondos para conceder préstamos a aquellos cuyos ingresos son inferiores a sus necesidades inmediatas de consumo. Siga leyendo para saber cómo utilizan realmente los bancos sus depósitos para conceder préstamos y hasta qué punto necesitan su dinero para hacerlo.

Según la descripción anterior, la capacidad de préstamo de un banco está limitada por la magnitud de los depósitos de sus clientes. Para poder prestar más, un banco debe conseguir nuevos depósitos atrayendo a más clientes. Sin depósitos, no habría préstamos, o dicho de otro modo, los depósitos crean préstamos.

En un sistema de reserva fraccionaria, sólo una fracción de los depósitos de un banco debe mantenerse en efectivo o en una cuenta de depósito de un banco comercial en el banco central. La magnitud de esta fracción viene especificada por el coeficiente de caja, cuyo recíproco indica el múltiplo de reservas que los bancos pueden prestar. Si el coeficiente de caja es del 10% (es decir, 0,1), el multiplicador es 10, lo que significa que los bancos pueden prestar 10 veces más que sus reservas.

¿Prestan los bancos su dinero

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Los bancos no prestan dinero

Hay algunas cuentas bancarias que cobran una comisión mensual, a cambio de un seguro de viaje, un reembolso en efectivo o un mejor tipo de interés. Pero a la mayoría de nosotros, nuestras cuentas no nos cuestan nada por adelantado.

Puede parecer obvio. Al fin y al cabo, es su dinero el que está ahí, ¿por qué pagar para acceder a él? Pero no siempre ha sido así: la banca “gratuita” no llegó al Reino Unido hasta los años 70, y en muchos otros países es habitual pagar por retirar efectivo o pagar una cuota mensual.

Si tienes dinero en tu cuenta, no está en una caja marcada como Joe Bloggs esperándote cada vez que necesitas sacar diez libras. De hecho, sólo un 3% del dinero total de la economía es efectivo físico que se puede ver y tocar. El resto son préstamos de riesgo, conocidos como depósitos bancarios. De una forma que puede hacerte girar la cabeza, se trata esencialmente de dinero creado de la nada. (Este artículo ayuda a describirlo mejor).

Por eso, en un momento dado, un banco tiene menos dinero físico disponible para retirar que la cantidad total que la gente ha depositado. Lo que significa que si todo el mundo quisiera retirar todo su dinero en efectivo al mismo tiempo, sería imposible. Es lo que se llama una “corrida bancaria”.

¿Cuánto pagan los bancos por pedir dinero prestado?

Aunque los bancos hacen muchas cosas, su función principal es captar fondos -llamados depósitos- de quienes tienen dinero, reunirlos y prestarlos a quienes los necesitan. Los bancos son intermediarios entre los depositantes (que prestan dinero al banco) y los prestatarios (a quienes el banco presta dinero). La cantidad que los bancos pagan por los depósitos y los ingresos que reciben por sus préstamos se denominan intereses.

Los depositantes pueden ser particulares y hogares, empresas financieras y no financieras, o gobiernos nacionales y locales. Los prestatarios son, pues, los mismos. Los depósitos pueden estar disponibles a la vista (una cuenta corriente, por ejemplo) o con algunas restricciones (como los depósitos de ahorro y a plazo).

Aunque en un momento dado algunos depositantes necesitan su dinero, la mayoría no. Esto permite a los bancos utilizar depósitos a corto plazo para conceder préstamos a largo plazo. El proceso implica la transformación de vencimientos: convertir pasivos a corto plazo (depósitos) en activos a largo plazo (préstamos). Los bancos pagan a los depositantes menos de lo que reciben de los prestatarios, y esa diferencia representa la mayor parte de los ingresos de los bancos en la mayoría de los países.